互联网金融的风险与防范对策论文

一、引言

互联网金融的模式是互联网和金融相结合的模式，这种结合的模式在某种程度上互联网金融比传统的金融更复杂、风险性更大，这种风险是难以预防的。但是从某种层面上来说，互联网金融的出现也解决了传统金融领域的诸多问题，提高了传统金融领域在工作中的工作效率，所以无论是从风险控制还是从传统金融行业的对比性而言，互联网金融都更具研究意义。

2013年，阿里公司旗下发布了余额宝，客户通过把资金转入余额宝，余额宝通过先关程序匹配资金投资章程，然后像适合的金融公司购买等价的产品。在推出短短的三年时间内，余额宝的用户数量已经到5000多万，金额达到一千亿。随后不久，其他平台相继推出理财产品，其中包括互联网金融机构和金融类的企业，互联网金融得到很大程度上的成长。

二、相关概念简析

（一）互联网金融

互联网金融主要是利用互联网这个广阔的平台，依靠云计算和移动支付等诸多技术作为工作的支持，通过互联网平台将产品的开发和金融产品的买卖和服务提供给客户。将互联网和金融行业科学的结合起来，在促进传统金融的行业发展的同时，也大大缩短了我国传统金融在买与卖中的沟通和交流的时间，极大的降低了金融交易中的成本。

互联网金融机构包括第三方的支付和p2p贷款平台等，在我国所谓的第三方支付机构其实就是支付宝和拉卡拉，而作为贷款平台p２p起源是在2005年，目前来说贷款平台混乱程度，已经超过人的想象。

（二）相关法律

我国互联网在金融行业的出现是比较晚的，但是出现后一直是发展的相当的快速，可是与之相匹配法律却是很滞后，互联网的监管制度一直都不是很科学和完善。尽管我国已经颁布了《电子签名法》和《网上银行业务管理暂行办法》等一系列的法律文献，但是依然没有达到解决问题的目标。

（三）互联网金融的特点意义

    互联网金融和传统金融行业有着很多不同的特点。

首先，互联网金融具有虚拟化和信息化的特点。在互联网中进行交易时，所使用的的不是真正的货币，用信息替代虚拟化了的货币。银行会利用互联网提供的相关的信息来进行操作，这就决定了互联网金融信息化和虚拟化的特点；

其次，互联网金融具有高效性和经济性的特点，人们在互联网终端上把自己的要求通过操作电脑将消息传递出去，金融机构街道信息后进行处理，这样可以为顾客提供很大的方便。所以，本文说就对传统金融行业相比，具有很高的经济性和高效性；

最后，互联网金融同时还具有一体性的特点，所谓一体化的特点是指互联网行业将金融行业有联系起来，然后一起推动了互联网金融的成长。

在互联网金融的高效性的特点之上，提高了整个金融行业的工作效率和资金的运用的效率。特别是在运营效率上，因为互联网金融在某种程度上代替了传统金融必须到柜台理财的特点，节约了时间，降低了对传统金融办理地点的依靠的程度。

其次，就是互联网金融利用互联网技术和云计算，同时计算机的最大的特点就是拥有着高效的运算速度和准确性。把计算机的应用技术运用到金融领域中，就可以减少金融机构的人力资源成本——减少雇员的成本，同时还提高了运算的准确性，可谓是一举两得。

最后，因为网络是无国界的，依托互联网技术的金融行业必然会跟着互联网的发展，扩展到世界各地，逐渐实现金融行业的一体化和准确化。在突破了时间和空间限制的互联网金融的不但扩大了业务范围，更是在客观程度上要求中国的金融行业紧跟时代潮流，努力学习，和国际接轨。

三、我国互联网金融风险

随着社会经济的发展，互联网金融领域的发展行情一直处在水深火热之中。一方面是互联网金融在发展过程中带来的可喜的成绩，一方面是面对的客观的存在的风险——金融风险。一般来说，互联网金融在发展过程中点对的风险主要有三大类：第一类是业务风险、第二类是法律风险、第三类是技术风险。

（一）互联网金融的业务风险

业务风险不仅存在于普通的传统行业，也存在于互联网金融之中。业务风险主要包括以下几个方面：首先是计算系统带来的系统操作风险，第二个则是互联网金融在选择市场时候带来的风险，第三个是互联网金融因为信誉问题带来的风险。本文详细分析这几种风险：

ａ．计算机系统带来的操作风险，该风险主要是指客户或者企业在利用计算机进行金融业务操作交易同时，如果该计算机的程序对互联网金融的操作规范不是很熟悉或者在操作过程中出现了问题，包括黑客问题，会导致资金问题结算等业务出现的相关损失，更严重的情况可能会使得该金融行业的资金链断掉或者混乱不堪，这些都是对金融行业影响十分严重的。所以，本文将互联网的操作风险归结到互联网金融风险中的业务风险中。市场风险主要是指，互联网上的相关客户在从事互联网竟让业务的时候，对该金融机构了解不清楚，在办理金融业务的时候会出现各种各样的情况：质量不好的客户在和互联网金融机构进行产品交易的时候，如果产品是贷款交易，可能会出现长期预期现象和根本不可能收回现象；质量较高的客户对互联网金融机构如果也存在不甚了解的现象，在选择上收到市场和虚假宣传的影响选择较差的互联网机构，在办理各种金融业务的时候，会出现低效率的情况。还有一种就是，客户会选择资费度比较低的互联网金融公司，同时还会排斥收费较高的互联网金融公司，可能会对之较高的互联网金融公司的业务产生影响，甚至导致该企业在市场竞争中因为没有市场份额和客户源而消失。

从客观情况上来说，无论是传统金融行业还是现代化的互联网金融行业，信誉都是非常重要的，再和传统的金融行业经营模式相比，现代化的互联网金融行业在相关业务的操作上，因为计算机技术的问题，会更容易出现问题。一旦出现这样那样的问题，就会导致不同程度上的客户流失，因为客户可能对该金融机构产生不好的印象或者对其提供的服务不满意等等，最终导致市场的失去。如果大量的互联网金融公司都出现了相类似的业务问题，就会影响整个互联网界，迫使客户再次转移到传统的互联网金融机构的交易场所，进行交易。

（二）互联网金融的法律风险

本文所说的互联网金融的法律的风险主要有两个方面内容，一是专指在金融交易的过程中，交易行为违反了相关的法律法规，这样的交易违法行为不单单是存在互联网金融机构之中，在传统的金融交易中也是存在。其次的法律风险主要是由于该行业是显示我哪敢的，所以在相关的法律法规的制度上依旧是有缺陷或者根本不健全，很多法律法规不适合现代的互联网金融的使用，这里的法律风险是不同于传统行业的金融风险的。我国互联网金融底子薄，在相关方面的法律制度还没有跟上。互联网金融上，权利双方的权利和义务的混乱，很容易出现纠纷，影响互联网行业的发展。

（三）互联网金融的技术风险

互联网金融的技术风险主要有三大部分：一是互联网安全风险和互联网技术选择风险以及互联网技术支持风险。

本文所说的互联网安全风险主要是因为互联网金融是依托于庞大的计算机的相关技术来进行的，所以计算机技术也是互联网技术风险中一种。因为互联网的运行是需要进行大量数据处理烦人，这些数据都存储在互联网上，互联网做为开放平台，在密码锁不完善以及技术性泄露的情况下，互联网会非常同意收到攻击，在遭受到黑客攻击之后，黑客会窃取相关的金融信息，更严重的会影响金融公司的生存和发展。互联网作为开放式的平台，病毒很容易扩散，扩散的病毒会使得整个互联网金融系统瘫痪，造成整个行业信息的泄露，客户消息被窃取，影响金融行业的正常运转。当前，互联网的协议是TCP/IP协议，利用这种协议处理数据是很便捷的，可是安全方面来说存在着重大隐患。

如果说互联网的安全风险，是技术风险的外在风险，那么纯技术类的风险则是互联网技术风险的本质内在的风险。通常状况下，可能是公司在再选择互联网技术的时候选择的不恰当，或者是互联网技术陈旧，不能满足现在互联网的金融的所需要的技术支持，同样也不能满足于互联网在传送信息上的速度的快慢，英雌昂互联网运行的效果。更甚者，在数据传输的过程中自动终端坑你会出现问题等等，这些都是公司在选择互联网的时候可能会出现的风险，简称互联网的选择风险

如果互联网的选择风险会是互联网技术风险的外在表现之一，那么技术风险则是互联网技术风险的主要表现，在一般情况知晓，互联网大都是从外部来寻找技术性的支持，依靠外来的技术来解决互联网内部的技术的相关的问题。 由外到内的分工是可以合理的提高工作效率，但是我们必须明白外在互联网技术的支持可能会出现互联网内在要求的不配套的现象，互联网便出现了技术上的不专业的问题。还有就是如果互联网在运行的时候，外部的技术支持一旦定制了服务，就会造成互联网金融在运行过程中产生错误，甚至网络服务被终止。

四、解决互联网金融的问题的相关措施

互联网金融是在互联网上利用货币信息进行交易的，是虚拟的一个过程。互联网金融交易的发生弱化了交易双方的关系，所以在互联网金融交易中有安全风险、业务风险和法律风险，针对以上提出的互联网行业的特殊风险，本文提出以下三点应对互联网金融特殊风险的防范措施，具体如下：

（一）建设互联网金融安全系统

互联网金融是开放性的网络交易，在进行互联网金融交易时，要做到不断完善互联网计算机技术，加强加密技术和防病毒能力，保证互联网金融的持续有效率的运行。严格互联网金融机构操作人员的登录信息，严格禁止非相关人员进入互联网窃取甚至毁坏交易信息。要加强互联网数据管理，为互联网金融交易设置相应的技术监督系统，避免在系统交易中由于互联网计算机系统的缺陷儿出现数据问题。我国要加强计算机信息的开发水平，开发我国的计算机操作系统，减少从外部引用的计算机操作系统，这样能很大程度上降低我国互联网金融的操作风险，保护我国互联网金融行业的发展，进而保护国家金融的安全。

（二）建设互联网金融业务风险管理系统

要加强互联网金融机构的内部控制，互联网金融机构应该从内部着手，建立内部规章制度来管理互联网金融机构能有序的进行，建立自己专门的技术团队，同时提高互联网金融机构操作人员的专业技术来防范自己机构的业务风险。要完善社会信用体系建设，这样可以减少互联网金融交易双方的信息不对称，避免高质量的客户找不到高质量的互联网金融机构或者高质量的互联网金融机构被低质量低水平的互联网金融机构抢走客户市场。完善双方的信息，有助于市场持续稳定的向前发展。

（三）加强互联网金融的监管，完善互联网金融风险的法制体系建设

互联网金融机构是一个新兴的，且十分具有发展潜力的行业，政府部门要加强对该行业的监督和管理，保障这个市场持续有效的运行，只有这样才能使得该企业向前不断发展。要制定网络公平交易价格，抵制“柠檬市场”的出现，明确互联网金融市场的权利和义务。任何一个机构要想加入互联网金融行业都要经过严格的审核，不满足条件的严禁加入，对已经加入行业的机构，实行实时的监督和定期的抽查，一旦其出现不符合有条件的行为，就将其排除出互联网金融市场。

五、互联网金融较传统金融的创新之处

本文用余额宝作为例子，来具体谈谈互联网金融与传统金融之间的不同。

第一，余额宝是收益每日准时转结的。余额宝内的资金也是以每日计算收益为准，同时收益每日结转，互联网会自动的将受益转到客户余额内。因此，余额宝内的资金使用的是以七日年化收益率的复利计息方法，也就是日日复利的意思。这与银行储蓄存款的单利计息方法以及传统金融的月月复利都要高的多多。

第二，T+0赎回机制。这种制度代表着余额宝内的资金可以随时转出也可以随时转出。主要途径是:在转出购买金额的时候可以快速的转移到支付宝里，余额每日限额是5万，每个月的限额是20万。再由支付宝账户余额转账到银行卡或其他账户，资金在2小时内到账。这样的速度和处理能力，在传统金融中是不能实现的。

第三，支付功能很多并且功能超乎想象。余额宝的投资用户大多是绑定了支付宝才能使用余额宝，余额宝就可以成为投资理财的平台之一，同时互联网金融在不断完善相关的互联网的相关支付和服务的功能，功能充分的发展使得投资活动日益增多，余额宝的高收益和自由的支付方式成为代替活期存款的最热门的产品。作为互联网金融行业为中的龙头电商企业——余额宝，目前已将金融是电子商务的功能研究到了一个良好的状态。但是，依然存在缺陷，比如线下产品的开发就不理想。

第四，投资者大都是个人。余额宝的市场定位和传统金融市场的相比是很不一样的。互联网金融的特点就是化零为整，吸收传统金融不曾涉足的客户人群。在支付宝中“购物钱包”是就是依据这样的思想观念而产生的。用户人群是主要以个人用户为主，把基于互联网的金融市场作为资金的具体的流动，金融产品比传统的金融产品更可控。这主要是因为在传统金融中机构团体是主要的客户源，机构的投资大多是树木较大的投资，加剧了风险的不可控性。同时，传统金融会出现固定的撤资时间，其赎回行为会给行业带来致命打击，这样会影响整个行业的金融收益。可是余额宝就不会这样，这就是基于互联网时代下的金融的特性之一，随时随地的投资和随时随地的撤资。

第五，大数据分析。互联网金融的流动性是不一样的，时间点也是不一样的，所以控制的能力和管理的力度也是一样的。在赎回的制度上也是使用管理制度，传统金融通常情况下会这样做，在较大的季度上的转变是一般会出现模赎。而余额宝的投资的客户都是个人的或者说是散户的投资，这其中的客户大多是网络购物的爱好者，同时这些的客户的消费的内容和行为一般来说是有客观的规律的，这就对余额宝进行大数据的分头功了条件。余额宝的“资金流出预测系统”一般会在每天清晨的6点来进行系统统计，据专业人士透露这套数据分析系统 误差率是小于5%。

第六，云计算平台。大数据分析技术可以更好的处理在这种信息超级爆炸的年代人们在处理信息的时候人们手忙脚乱的丑态，人们把价值巨大，但是不被关注的信息转化成高质量的信息群，被人们利用。但是庞大的数据是不能依靠传统的手段进行处理的，随着我国云计算的使用和影响力的不断扩大，这种局面有了根本性的转变，虚拟的快熟数据处理技术给庞大的数据在处理上有另一个新台阶。

阿里巴巴的阿里云平台在经过多年的筹建，可以处理大规模的数据处理事实，现在互联网机制的下的金融的最大的亮点是云直销系统和云清算系统这两点。客户数量已经达到24亿，互联网金融规模已经达到6000亿。这样庞大的人群导致投资金额已经超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

第七，网络协同效应。余额宝的在互联网金融上的成功不是一蹴而就的，其较高的利率确实在余额宝的发展过程中占有重要的地位，可是最重要的确实阿里巴巴旗下的电商网络给余额宝铺好了平台，基于互联网金融下的金融成功案例余额宝依靠着这三大的平台得到了充分的发展。在网络不断聚集的过程中不断的发展和变化，趋于协同发展作用。因为电商阿里的各个互谅网平台已经积累了相当大的客户资源，这些活跃的用户数量在网络协同效应形成之中是其物质基础，给支付宝和余额宝在不同程度上带来的丰厚的资金流。基于互联网平台的支付宝将互联网金融的特点的体现的淋淋尽致。余额宝的的使用和拓展不仅仅增加了新型金融的类型，更是增加了阿里的对客户群的吸引力

六、总结

总之，互联网金融不仅仅是简单的金融触网、销售渠道从线下扩展到线上。它通过一系列深刻的模式创新、业务变革，从而拥有了不同于传统金融的特质，也有了吸引投资者进行投资的独到之处。另外，在互联网金融中，相较于金融管理公司，互联网企业显然起着主导作用，占据着更重要的主体地位。

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